Un titular mas, amplia el plazo de tu hipoteca gratuitamente

El pasado día 29 de Abril los Ministerios de Economía y Hacienda y Justicia firmaron un acuerdo para eximir de costes fiscales, notariales y registrales las novaciones hipotecarias cuya única finalidad sea la ampliación del período de amortización de la hipoteca de la vivienda habitual. Esta medida que pretende aliviar la situación financiera de muchas familias, a mi entender se quedará más en un titular que en una medida de relevancia a la hora de aligerar la carga financiera de las economias doméstica. Así pues trataré de explicar por que opino de esta manera.

1º- Si bien se exime de costes a la realización de la novación también es cierto que es preceptivo el acuerdo de la entidad financiera, esto es, al final es la entidad financiera quién en función del perfíl económico del cliente decidirá si accede o no a la novación.

2º- Esta exención de gastos no es aplicable cuando simultáneamente se produce una ampliación de hipoteca, algo que si que va a demandar una gran parte del colectivo de ciudadanos que no sólo se encuentra agobiado por la hipoteca, sino que el agobio de la hipoteca de su vivienda habitual, es el último recibo que se deja de pagar, ha incrementado su endeudamiento en préstamos personales, tarjetas de crédito, etc. Estas últimas operaciones son muy costosas, financieramente hablando, y sangran las economías familiares en mayor proporción que la hipoteca, exponiéndo también a sus titulares ante el riesgo de embargo.

3º- Tan sólo es aplicable sobre la primera vivienda, lo que invalida la medida en el caso de problemas con las segundas residencias. Es como si se diera por cierto que el enorme colectivo que ha adquirido una residencia de vacaciones, no tiene ningún tipo de dificultad financiera. Estaría bueno que ante el incumplimiento en el pago de la residencia de vacaciones y dada la paulatina rebaja de los precios, su embargo no fuera suficiente para satisfacer el total de la deuda y finalmente se embargara la primera residencia, algo que no sería la primera vez que sucede.

4º- Es evidente, y en la propia guía del acuerdo se dice así, que si el plazo inicial de la operación es elevado la reducción de la cuota puede ser muy reducida. En el caso de una operación de 120.000 € cuyo plazo de amortización incial fuera de 30 años, su alargamiento hasta los 35 años implica una reducción en la cuota de escasamente 40 € mes, lo que estoy más que seguro, no equilibra la economía de ninguna familia. Aunque eso sí, el total de los intereses pagados se incrementa en 24.000€ el equivalente al coste del coche familiar.

5º- Se me olvidaba, si has firmado un crédito hipotecario, operación que pusieron de moda varias entidades financieras, no es aplicable.

6º- Sólo es aplicable a personas físicas, en mi humilde opinión no estaría de más que se habilitaran medidas a favor de las pymes, ya se que las personas jurídicas no votan pero las pymes conforman el 85 % del tejido empresarial del país. En la actualidad son muchas las pymes que se encuentran con graves dificultades financieras, pólizas de crédito excedidas y entidades bancarias que no anticipan papel comercial. Así las cosas estaría bien que se tomaran medidas que permitieran la transformación de estas pólizas de crédito en préstamos a medio y largo plazo, pues en caso contrario, en no demasiados meses, veremos como las entidades financieras no tienen más opción que embargar empresas, pues mucho me temo que se van a encontrar con una gran cantidad de pólizas de crédito vencidas, deudoras y con sus titulares sin capacidad financiera para su amortización total.

7º- Además la última reforma fiscal del IRPF ha reducido la deducción por inversión en vivienda habitual en un 10 % durante los dos primeros años y en un 5% durante todo el resto de la hipoteca. En definitiva sobre el límite 4.500€ en 450€/anuales durante los dos primeros años y en 225€/anuales el resto.

Así pues, personalmente creo que este tipo de medidas lo único que hacen es generar titulares cuando lo que debería suceder es que se tomaran medidas que realmente tuvieran un impacto real en el coste de la vivienda, de tal modo que no tuviéramos que endeudarnos hasta las cejas para adquirir una vivienda. Es cierto que una gran parte de la subida de los precios se ha debido a la especulación pero también es cierto que los impuestos y tasas vinculados a la vivienda son las principales fuentes de financiación del estado, las comunidades autónomas y las corporaciones locales, de hecho algunas de estas últimas ya estan adelantando planes para revisar, al alza por supuesto, el IBI o la tasa de recogida de basuras para así lograr los ingresos que antes obtenian a través de las licencias de obra.